A Profile of Adolescents who Attend Driver Education for the Insurance Discount: Are Insurers Rewarding Bad Risks?

Abstract

Problem: The overrepresentation of adolescent drivers in crashes is a robust phenomenon. Driver education (DE) is a popular countermeasure, and in most North American juridictions, insurers grant automobile insurance premium discounts to DE graduates. However, over the past 20 years, evaluations have consistently demonstrated that DE does not reduce, and may even increase, crash risk among adolescent novice drivers. Providing premium reduction incentives to DE graduates may possibly increase crash risk in two ways. One, by reducing the overall cost of licensing and car ownership, insurance may increase driving exposure. Two, insurance may increase morale hazard, a careless attitude toward prevention. The human and financial losses resulting from adolescent crashes are a serious problem for public health and for insurers. Insurance is also known to increase moral hazard, a tendency to make dishonest claims - losses due to fraud are a significant problem for insurers. Therefore, the DE insurance discount may not be optimally efficient for reducing insurers' losses or for improving the public health. One approach to invesligating the effects of the DE insurance discount is to study the characteristics and the driving records of adolescents who are insurance-motivated, i.e. those who attend DE partly or entirely for the insurance discount.

Method: A cohort of 1,804 novice drivers 16- to 19-years of age of both sexes completed an extensive questionnaire on learning methods, including motivation to attend or not to attend DE, risk taking, and lifestyles. Questionnaire data were linked on an individual basis with government records on exam performance, violations, and crashes. Among the participants who attended DE (N = 1,536), the importance of the insurance discount in their motivation to attend DE was studied in relation to violation and crash records during the first 450 days of unsupervised driving and explanatory variables from the questionnaire.

Results: Insurance-motivated participants, compared to those who were not motivated by the insurance discount, were more likely to have: greater violation risk, more tolerant attitudes towards speeding and risk taking, and less financial support from family for all licensing and driving related expenses. Insurance motivation was also associated with the likelihood of presenting fraudulent DE certificates and expressing a willingness to defraud insurance companies.

Discussion: Increased violation and crash risk associated with insurance-motivation may possibly be due to greater morale hazard. The data also indicate thar insurance motivation may be associated with greater moral hazard and potential future losses for insurers. Alternative methods for insuring adolescent drivers are suggested with the aim of decreasing insurance losses and injury risk by attempting to decrease both morale and moral hazard.

Keywords:

• Adolescent drivers,
• driver education,
• crashes,
• insurance,
• morale hazard,
• moral hazard,
• risk taking

Résumé

Problème : La surreprésentation des conducteurs automobiles adolescents impliqués dans des collisions est un phénomène robuste. L’éducation routière (ER) est une intervention populaire et, dans la plupart des juridictions Nord Américaines, plusieurs assureurs donnent des rabais sur les primes d’assurances automobiles aux nouveaux conducteurs ou conductrices qui présentent une attestation de complétion d’un cours de conduite. Cependant, depuis 20 ans, les études ont démontré que le fait de suivre un cours de conduite ne réduit pas, et même pourrait augmenter le risque d’être impliqué dans une collision chez les jeunes conducteurs. Les rabais sur les primes d’assurances automobiles pour les nouveaux conducteurs ou conductrices avec des attestations ER peuvent augmenter leur risque d’être impliqués dans une collision principalement pour deux raisons. Un, en réduisant le coût total d’obtenir un permis de conduire et de devenir propriétaire d’une voiture, le rabais d’assurance pourrait augmenter l’exposition au risque. Deux, l’assurance peut augmenter le risque d’une attitude négligente envers la prévention. Les pertes humaines et financières provoquées par les collisions routières impliquant des jeunes conducteurs et conductrices posent un grave problème pour la santé publique et les assureurs. Il est aussi connu que l’assurance peut augmenter le risque moral, une tendance à faire de fausses réclamations - les pertes provoquées par les fausses réclamations sont un problème important pour les assureurs. Par conséquent, le rabais ER n’a pas nécessairement une efficacité optimale pour réduire les pertes des assureurs ou pour améliorer la santé publique. Une approche pour évaluer les effets du rabais ER est d’étudier les caractéristiques et le bilan routier des nouveaux conducteurs et conductrices qui étaient motivés à suivre un cours de conduite partiellement ou complètement dans le but d’obtenir un rabais d’assurance.

Méthode : Une cohorte de 1 804 nouveaux conducteurs et conductrices ayant moins de vingt ans a répondu à 149 questions réparties sur trois volets : les méthodes d’apprentissage de la conduite automobile, incluant les motivations pour suivre ou non un cours de conduite, la propension à prendre des risques. et le style de vie. La SAAQ a fourni les dossiers de conduite, et toutes les données ont été anonymisées et jumelées aux fins d’analyse. Pour les participants qui ont suivi un cours de conduite (N = 1536), le niveau d’importance accordé au rabais d’assurance a été étudié et sa relation avec leurs bilans routiers pendant les 450 premiers jours de conduite sans supervision ainsi qu’avec d’autres variables explicatives du questionnaire.

Résultats : Les participants motivés par un rabais d’assurance, relativement aux participants non motivés par un rabais d’assurance, avaient plus de chance d’avoir plus d’infractions de la route, des attitudes plus tolérantes envers la conduite à haute vitesse et la prise de risque, moins de support financier de la part de leur famille pour les coûts associés à l’obtention du permis de conduire et les autres dépenses reliées à la conduite. La motivation au rabais d’assurance était aussi associée avec une probabilité plus élevée de présenter des attestations erronées de complétion d’un cours de conduite et d’exprimer une volonté de pratiquer un acte de fraude à l’égard des compagnies d’assurances.

Discussion : Le risque plus élevé d’avoir des infractions et des collisions qui est associé avec la motivation d’obtenir un rabais d’assurance pourrait être expliqué par une attitude négligente pour la prévention. Les résultats indiquent aussi que la motivation pour un rabais d’assurance peut être associée avec un risque moral plus grand et le potentiel de pertes pour les assureurs dans l’avenir. Quelques politiques d’assurances alternatives pour diminuer les attitudes négligentes et le risque moral sont suggérées dans le but de réduire les pertes pour les assureurs et le risque de collision.

Mots-clés :

• Conducteurs(trices) adolescent(e)s,
• éducation routière,
• taux de collisions,
• assurance,
• attitude négligente,
• risque moral,
• prise de risque